随着数字化时代的来临，大型银行凭借金融科技优势，业务全面下沉，给区域性中小银行带来了巨大挑战。作为一家处于竞争激烈地区的区域性代表银行，顺德农商银行以“浇铸百年基业，建设大湾区特色的价值银行”为企业愿景，精心构思、科学研究、慎重谋划，将数字化转型更好地融入总体战略蓝图，坚持科技创新、持续赋能，通过“135”数字化转型路径，全力打造金融云底座和技术、业务、数据三大中台，并在此基础上积极开展效率提升、客户体验、智能营销、智能风控及场景生态等方面的探索，数字化转型成效显著，市场占有率长期超三分之一，稳居全区域30多家银行第一。
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广东顺德农村商业银行信息科技部 副总经理 王纪华
云平台作为金融科技领域的重要技术支撑，在银行业数字化转型方面担任着极其重要的作用，能够助力释放金融服务的创新动能，推动银行经营模式向智能化、精细化转变，进而驱动数字化转型。
1.构建云底座，助力“金融新基建”
2019年，我行通过IT战略规划从顶层设计制定了新一代数字银行总体架构，借力互联网巨头顺利完成搭建云上双活金融云平台，包括部署在总行的生产主园区云平台，在同城机房的开发测试云和同城园区灾备云平台，总规模达600多台服务器。
2.自研云原生技术平台，筑牢数字化转型根基
以数字价值化分层架构理念为指导，对云上资源、应用和云原生私有云分层架构做了重大创新，并将aPaaS层定义为企业级数字化操作系统（如图1所示），用以支撑顺德农商银行全行渠道类应用、产品类应用、客户管理类应用和管理类应用等SaaS层系统建设。企业级数字化操作系统中的“新一代数字银行统一应用技术平台（简称NGDB）”“新一代数字银行统一前端基座平台（简称NGFE）”荣获国家版权局授予的计算机软件著作权。
图1 企业数字化操作系统架构
技术平台采用三层调度、两级编排，结合和继承我行二十多年积累形成的优秀组件思想，构建了一个面向全行的微服务架构体系，并融合了服务治理与数据治理等标准规范，为全行各业务应用上云消除技术壁垒，实现基础IT技术框架与业务应用分离，也为后续应用在多云上部署打下了坚实基础。
通过企业级数字化分层架构，统一规划布局，覆盖全行所有业务条线，达到了“解除信息能力孤岛、提高产品创新效率、提升客户体验”的目标。
3.提炼共享能力，聚焦中台建设
以搭建互联网金融平台为契机，以业务为牵引、场景为驱动，将银行现有的各种业务交易以数字化形式沉淀为用户中心、产品中心、支付中心、客户中心、风控中心、营销中心等多个业务能力中心、4300+可复用的标准化服务，实现了从以功能支撑需求到以能力支撑需求的转型，在关键环节实现配置化处理，并融合低代码、轻代码等新型开发方式，不断提升业务需求响应速度，赋能前端场景的高效拓展、产品的敏捷创新。
截至目前，我行在云上已实现100多个研发技术组件以及20个共享能力中心的沉淀，通过全面建设业务中台和数据中台，形成了大中台、小前台的银行信息系统，极大提升了研发效率，支撑了业务的快速灵活组装。
我行在产业链金融创新实践中通过金融科技和数字化生态场景融合，站在本地化企业经营和市场需求变化的角度设计数据融合和风控体系，建立起金融产品从机会发现到快速落地的常态化方法和机制，构建独有的竞争优势。通过复制和泛化模式，从产业节点逐步构建全顺德产业链网络，为我行提供从宏观到微观的全链路数据驱动，降低企业融资门槛，提高企业融资额度，加速构建顺德数据生产要素。
1.创新“数字贷”产品，探索全场景数字产融业务新模式
数字仓单质押可以有效解决传统动产质押融资业务中货物确权难、估值难、监管难、处置难等痛点。通过全方位数字化控货手段实现仓库内货物从物理资产、数字资产到金融资产的价值转变，从而精准扶持产业链上优质中小企业的融资需求。
（1）建立模型评估和货物价值预测
基于多维度数据构建货物估值模型，实时监控和预测货物市场价格走势，提升仓单质押业务的质押价值和风险管理能力。价格模型融合了上游原材料、中游生产行为、下游成品销售额和销售量等产业数据，通过ARIMAX模型筛选显著变量，量化上下游因子对价格的滞后性影响。
通过价值评估模型对相关品类的产品价值进行动态评估，评估价格随市场变化定期更新，实现对未来最长3个月内价格的波动性进行预测，作为可贷金额的辅助参考。
（2）通过技术手段进行货物识别和监控预警
第一，实现物流、信息流和资金流的“三流合一”。一是利用物联网技术，通过视频采集和AI智能识别技术，监测货物在仓库的流转情况，包括入库、移库、出库等物流全流程，做到精准监控。二是对接仓储企业的仓库管理系统，获取货物、货架和仓库的信息，采集业务过程的信息流。三是将物流和信息流的数据进行融合建模，对真实的仓储过程进行7×24小时的全方位、自动化监控。
第二，多样数据采集和交叉验证。在货物入仓时，一方面对仓储提供的质检视频进行AI识别，自动识别是否做了外观检测、品相抽检、抽样称重等动作；另一方面，对货物入库单的数据采样作为数据基础。将上述采集的数据和仓库提供的数据交叉比对，降低对仓储端的数据依赖。
第三，货物穿透式监管。在仓库部署了AI智能摄像头、边缘计算服务器以及运营商专线网络，利用AI摄像头的能力和边缘计算的视频处理能力，提升边缘端的计算能力，降低互联网带宽和云端计算压力。
第四，实时风险预警。为数字仓单质押提供货物风控大屏（如图2所示），一是当价格出现波动时，触达每一级的价格阈值，将会产生价格波动预警。二是当仓库现场货物出现非授权的移动或人员时，会产生货物移动、人员入侵的预警。三是摄像头被遮挡、断电或者信号丢失时，进行摄像头异常预警。
图2 货物风控大屏
仓单的数字化升级让质押融资等供应链金融业务更高效便捷。一是通过数字技术加速供应链上下游众多企业的聚合和关联，扩大普惠金融服务的覆盖面。二是有效提高融资效率，降低企业融资门槛和成本。数字仓单质押融资有利于加速资金流转和回笼，显著降低行业和企业的融资成本和融资门槛。三是提高银行的风险管理水平。通过物联网技术监控质押物品，提供质押物品每日动态价格、库存管理情况，通过数据建模评估和预测短期市场行情走势，不断提高自身风险管理的数字化水平。四是数字仓单具有鲜明的“科技+数据+产业+金融”集成特征，可盘活和加速传统实物资产的流通和循环。
2.探索专业市场数字信用融资业务
传统信贷业务模式下，银行难以对中小企业经营质量和贷前贷中贷后情况进行客观、实时、持续、全面且准确的评价。依托于数字技术和数字化手段对经营主体的信用进行综合评价有助于解决这一难题。以龙江镇亚洲国际材料市场为例，我行与该市场共建智慧园区，利用智能物联网、云计算、虚拟现实、人工智能等全方位数字技术，加强与园区商铺的信息共享和协同，实现从商铺、园区到产业链的智能监控，形成数据资产；同时，通过多维数据（行内数据、互联网数据、政府数据及第三方数据等）融合，针对性设计金融产品，实现数据资产的价值转化。该项目以线上线下相辅相成的方式采集数据和交叉验证，弥补线下客户经理对经营主体贷前、贷中、贷后各事项管理的不足。
数字信用融资业务项目涉及智慧园区管理平台、物联网平台、风控大屏、风控模型等建设，同时通过行内统一ODS实现数据的存储与调用。
（1）通过智慧园区管理系统，解决园区本身的管理诉求。一是搭建财务管理系统，对合同、账单、支付、流水、对账等五大流程建立关联，形成闭环管理。二是搭建线上物业服务，提供智能化水电抄表、物业报修报装、自助开票等服务。
（2）搭建可视化风控平台，实时掌握园区商户的经营信息，提升银行对园区的业务渗透度。主要包括三个方面：一是搭建商铺可视化平台，通过“一铺一档”描述商户经营互动。引入物业数据和IoT设备采集的数据，实现商铺门前出货量、货车频次、人流量、月度营收和利润统计等经营情况的监控分析。二是搭建园区可视化平台，通过IoT采集数据、园区物管数据等，实现对园区的监控，识别风险和发现市场机会。三是建立园区景气度指数和预测模型，实时量化、监控和预测园区的各项指标景气度，提前介入市场机会，并防范系统性风险。
通过数字信用融资业务系统的建设，一是提高了银行风控能力，通过可信数据和可视化实时经营波动监控，实现降低人力成本下的精准风控。二是有效提高融资效率，降低企业融资门槛和成本。通过精准风控+线下已有的强大客户经理网络，交叉支持和交叉检验数据，为小微企业定制化金融产品和定制化利率提供可能。三是为政府丰富数据要素市场。逐步构建从皮革、布艺、五金等产业到商户经营的全链路数据要素，以“产业链+金融服务”的形式丰富数据要素市场，同时通过产品化、业务价值化，实现数据要素的可计价。
作为中小银行金融科技推动数字化转型探索的先行者，顺德农商银行始终牢记“用心服务，成就理想”的使命，锚定“一流银行、百年基业”的目标，七十年如一日与顺德地方共同进步、共同发展，坚持用科技驱动金融向善，持续推进轻型化、场景化、标准化、智能化升级转型，努力打造百姓身边优质的“效率+体验+服务”的暖心银行，用数字化的服务让百姓生活变得更美好。如今，已为超340万用户提供简单、便捷、可信赖的金融服务支持，成为当地社会的中流砥柱，为经济发展贡献了积极力量。未来，顺德农商银行将始终围绕金融科技赋能，不断提升服务实体经济的能力和水平，加快推进数字化转型的持续迭代。
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